关于银行的起源，西方普遍比较流行的一个说法是“金匠起源论”。
在纸币诞生前，黄金是很多国家的官方货币。
由于黄金贵而重，一批有钱的商人就将赚来的黄金存放在保卫措施较好的金匠铺。金匠铺收取一定的保管费，给商人一张凭条，作为日后提取的证明。
结果聪明的商人发现，日常交易没必要取出黄金，用凭条就好，更方便。
时间久了，金匠也发现，自己开具的凭条可以充当“黄金”，一些金匠就抵挡不了诱惑，开始开出一些“假凭条”。慢慢地，市面上流通的凭证其实比真实的黄金数量要多，然而神奇的是，只要所有客户不是同一天来金匠铺取黄金，人们就发现不了这个问题，假凭条和真凭条一样流通的很好。
就这样，信用货币创造机制、挤兑、金本位的概念就诞生了。
而为了避免客户取走黄金，造成挤兑从而破产，金匠铺就想到了一个办法：存黄金不仅不要保管费，还给商人利息。
对商人来说，用凭条就能交易，黄金放着又能吃利息，当然愿意。
于是，金匠铺摇身一变，成了经营存款和贷款的单位。
银行的雏形就这样诞生了，凭条就是银行券，是纸币的前身。
在这个简单的小故事里，不止包含了银行的诞生，还牵扯到信用货币创造机制、金本位、挤兑和纸币的诞生。这些基本就是整个现代银行系统的前身。
在银行起源的小故事里，有一个隐藏重点——“假凭条”。
这是一个让人细思则恐的小细节。
首先，金匠开具的“凭条”代表了等值的黄金。久而久之“凭条=黄金”这个等式在大众心目中成立后，凭条开始代替黄金成为一种货币流通。金本位的概念就诞生了，看到凭条就相当于看到了黄金。
而拥有开具“凭条”权利的金匠，也就相当于拥有了印钞权。印钞权使得金匠开具的“假凭条”可以行使与真凭条一样的权利，也等同于黄金。
这种凭空创造财富的现象，在经济学上被称之为——铸币税。铸币税，简单地讲就是发行货币的收益。一张100元的钞票印刷成本也许只相当于1元的黄金，但是却代表了100元的黄金，能购买100元的商品，其中的99元黄金的差价就是铸币税。
看到这里，你也许已经意识到这是种暴利。铸币税使得后来的银行家这一群体，成为继地主阶级之后，另一种“人在家中坐，钱从四方来”的群体，可谓是真正的做到了睡后收入。
铸币税这种一本万利的暴利被发现后，银行数量开始急剧增加。
同时几乎每家银行都超量发行银行券，而每家银行的银行卷又都不相同。毕竟使用别家银行的银行券，就相当于放弃了自己的印钞权和铸币税，就相当于放弃了大量的财富。
但，再怎么暴利，也还是受到发行银行的规模限制。一些银行券只在特定地区能使用，流通很不方便。并且由于信用和规模不同，被公众接受的程度差异很大。不少小银行因资金周转不灵陷入困境，甚至陷入挤兑破产。
随着银行破产情况的增多，慢慢的大家对银行的信任度开始降低，这就很容易引发危机并冲击银行信用体系。同时，市场上有太多银行券，资金融通也变的不顺畅。比如银行每天收受银行券数量不断增加，债权债务关系越来越复杂，于是交换业务越来越繁重，清算越来越缓慢。
慢慢地，各方都期盼有一家能快速清算银行间各种票据的机构。最重要的是，战争和殖民地需要大量资金，政府要培养一个关系密切、能为其筹资和融资的银行。
在这些背景下，中央银行诞生了。
中央银行由一个国家的中央政府控制，唯一拥有货币发行权、唯一享有铸币税。央行的诞生使得统一货币、统一信用、统一清算、统一控制成为了现实。这就使得中央银行成为国家干预和调控国民经济发展的重要工具，铸币税成为政府通过垄断货币发行权而获得的收入，弥补财政支出的重要手段之一。
货币统一，印钞权由央行垄断后，其它银行也就失去了铸币税这种暴利收益。
然而，银行依旧是一个躺赢的行业。在失去铸币税后，银行的主要收益来源变成了存贷息差。
历年人民币存贷息差情况如上，基本稳定在3%左右。而这3%的息差能为银行产生的利润，如下所见：
如果有数学非常好的小伙伴，可能已经意识到，仅仅以3%的息差，就获得如此高的利润，是一个非常惊人的数字。
那么银行到底是如何通过3%的息差，依旧拥有超额利润的呢？
以工行为例，以3%的息差获得1972.16亿的利润，需要发放65738.67亿的贷款，如果再加上其中的运营成本，则需要7万亿以上。而贷款货币的来源是存款，于是按照常规商品的商业模式，工行需要有7万亿以上的存款货币，才能获得这些收益。
但事实是，获得的1972.16亿利润，可能只需要0.5万亿的真实货币即可创造。
这其中，就是银行业的秘密武器【贷款变存款】。
假设A、B、C、D、E五人，都需要贷款1万元。
这时，A先来到了工行。工行批准了A的贷款，将1万元贷款发放至A的工行卡中。在普通常识中，我们会认为，工行账上少了1万元，A账上多了1万元。
但事实是，A的工行卡属于工行，于是，对于工行而言，它先是发放了一笔1万元的贷款给用户A，工行总存款余额减少1万元，然后工行用户A的存款账户新增了1万元存款，工行总存款余额显示增加1万元。一减一增之间，工行总存款余额不变，同时还产生了3%的利息。
然后，B也来到了工行，同样申请1万元的贷款。工行同样批准，并发放至B的工行卡中。B离开，工行总存款余额不变，同时再次产生了3%的利息。
之后，不管是C、D还是E，都可以按照如上所述，进行【贷款变存款】的操作。
我们可以看到，在只有1万元真实货币的情况下，工行可以不断地用这1万元贷给ABCDE，甚至之后的无数人，而每进行一次【贷款变存款】，都会产生3%的利息收益，也就是传说中的一本万利。
同时，工行的总存款余额没有变化的情况下，ABCDE的账户上都多了1万元。等于在真实货币没有变化的情况下，流通货币却一下子增加了5倍。
这也就是商业银行的创造存款货币功能——货币乘数。
我们可以看到，在理想情况下，商业银行可以通过货币乘数把1万元贷给无数人。但风险也很明显，如果银行真的把这1万元没有节制的贷给无数人，ABCDEFGHIJK等等无数人在花掉这些钱的时候，银行真实的货币其实只有1万元，不用多久就会面临挤兑风险。
所以，为了防止商业银行无节制的使用【货币乘数】创造货币发放贷款，进而被破产挤兑，央行发明了【存款准备金】制度。
假设存款准备金为10%，则A到工行申请贷款后，工行贷款发放至A的工行卡，记为新增存款需要提取10%交给央行，工行总存款余额变为9000。
同样，当B来到工行贷款，在工行总存款余额没有其它新增的情况下，只有9000的话，就只能贷给B用户9000。发放至B的工行卡后，再次记为新增存款，提取10%交给央行，工行总存款余额变为8100.
然后，C、D、E用户等等一次类推，直至无钱可贷为止。
所以，【存款准备金】制度有效的控制了货币乘数的范围。
当央行想让市场上的货币多一些，则存款准备金越低，派生出的流通货币越多；当央行想让市场上的货币少一些，则存款准备金越高，派生出的流通货币就越少。
为什么在介绍具体的银行系金融工具前，我们要如此详细的介绍银行系统的运作方式呢？
这是因为银行系统决定了一个重要的财富道具——货币。
在金融学与经济学中，习惯把货币和银行分开讲。
讲货币怎么讲呢？从远古时期的贝壳货币一直讲到金本位的纸币为止。
但是现代货币其实早已脱离了金本位，和黄金毫无关系了。美元以债为锚，人民币以美元为锚，而“一篮子货币”之后，人民币其实也慢慢开始转向以债为锚了。
也正因如此，现代货币的创造与流通其实完全控制在银行系统手中。
央行根据市场需求，像制造血液的脊髓一样创造货币，商业银行像运输血液的血管一样运输货币。
所以，我们每个人都必不可少的货币，到底是如何产生的，如何流通的，完全看银行系统的运作。
为什么央行一降准，房产中介就叫嚣着房价要涨？
为什么央行一印钞，我们的存款就贬值？
为什么央行一降息，贷款越多债务越多，财富就越增值？
看懂央行政策，看懂商业银行运作方式，才能理解货币的流转与增值贬值。
而对于整个财富游戏而言，我们每个人的财富都是以货币为计价单位，所以理解货币的产生与流通，理解银行系统的运作，才能玩转现实的财富游戏。
同时，银行像居家必备的五金工具箱，围绕着货币，提供了各种金融工具，比如：
1、储蓄业务：存折、储蓄卡、活期存款、定期存款
2、信贷业务：信用卡、信用贷款、抵押贷款、消费贷款
3、汇款业务：同行汇款、跨行汇款、同城汇款、异地汇款、跨境汇款
4、票据业务：银行汇票、商业汇票、银行本票、支票
5、外汇业务：外币储蓄、个人结售汇、外汇汇款、外汇理财
6、中间业务与代理业务
如果说货币是底层系统，那么这些金融工具就像一个个APP，从应用层面帮助我们实现各种功能。
比如电影中经常出现，我们现实生活中却不怎么用到的【支票】。很多人把支票等同于银行转账，但其实支票比银行转账拥有更多有趣的应用。比如：
之前有个段子，讲到一位男士带着一位漂亮女郎去逛爱马仕店，选中了一款售价56万的女式包准备送给这位女郎。
付款时，男士掏出支票本，十分潇洒地签了一张支票，店员有些为难。
男士看穿了店员的心思，十分冷静地对店员说:“我感觉到，您担心这是一张空头支票，对吗？今天是周六，银行关门。我建议您把支票和包都留下。等到下周一支票兑现之后，再请你们把包送到这位小姐的府上。您看这样行不行？”
店员放下心来，欣然地接受了这个建议，并且大方的承诺，送包的费用由该店承担。
星期一，店员拿着支票去银行入账，支票果真是张空头支票！
愤怒的店员打电话给那位男士，男士对她说：“这没有什么要紧啊，你和我都没有损失。上星期六的晚上我已搞定那位女郎！哦，多谢你的合作。”
记名支票是指抬头注明收款人名称的支票，这种支票在取款时必须由收款人签章。
这个看起来和银行转账非常像，但是区别就是银行转账是实时的，所以必须由付款方来控制整个交易流程和付款时间，而记名支票则可以由收款方来控制交易流程和收款时间。
美剧《硅谷》中，男主角理查德拿到了风险投资人彼得的投资，彼得开了一张50万美元的支票给理查德作为种子轮注资，而这张支票的收款方注明为“魔笛手公司”。
魔笛手是理查德为自己公司起的名字，而在收到支票时，他其实还没有注册公司，这种情况下，如果是银行转账，那么肯定会显示交易失败，但理查德拿到的是支票，所以他可以先注册公司，再拿着支票进行兑付。
而注册公司的过程中，理查德发现魔笛手这个名字已经被注册了，这个时候如果理查德将自己的公司注册为其它名字，那么这张50万的支票就作废了，因为这是张记名支票，只能支付给指定的收款方。
最终，理查德想办法从注册了魔笛手的农场主那里买下了魔笛手这个名字，成功以“魔笛手公司”兑付了这张50万美元的支票。
这个过程可以说是十分曲折了，所以我们经常看到电影中的大佬更多使用支票，也是这个原因。
选择使用支票支付，支票开具后，负责执行收款与结算流程的是收款方，能不能成功收款完全由收款方自行承担。而选择使用转账支付，那么负责执行付款与结算流程的就是付款方，付款失败或付款错误的责任完全由付款方自行承担。
所以，越是大金额的交易，商业大佬越是喜欢使用支票交易，整个支付流程更简易，付款方的风险更小。
空白支票很有意思，它是指那种已经盖章签字可以随时生效，其余部分全是空白的支票。
这个功能多少都带点传奇色彩，比如电影《小鬼富翁》就是围绕着一张空白支票展开的传奇故事，小男孩布莱斯顿偶然间得到了一张空白支票，于是他随手写了100万美元拿去银行兑换，然后竟然真的兑换了100万美元出来，后面的故事就是围绕着这100万美元展开。
但同时，空白支票又不完全是随意填写就可以兑换，前提是付款方账户中有足够的金额，哪怕是少一分，支票都会兑换失败作废，变成空头支票。
比如，《营销伎巧》中，一位富豪开了一张空白支票给应召女郎作为小费，并告诉她，他会在账户中打入他觉得值得的钱，而她可以在这张支票上写上她想要的金额，但是如果她写下的金额比账户中的钱多，哪怕是多一分，这张支票就会作废。
应召女郎为此纠结了很久，写少了，像是看低了自己；写多了，又显得自己很贪婪。同时写多了会兑换失败，就更像是在嘲讽贪婪的人终将一无所获了。
这种纠结的过程，把这张空白支票的博弈功能展现的淋漓尽致。这显然也是这位富豪先生为什么会开一张空头支票给她的恶趣味了。
怎么样，仅仅是支票的各种功能就如此有趣。
在现实的财富游戏中，如何灵活运用这些工具，会是一个长期的话题。
这里是财富游戏道具的第一部分“银行篇”，讲述了银行与货币的诞生与联系，以及围绕着货币延伸出的各种金融工具。
之后，我们将继续通关游戏道具板块的第二部分——“财富游戏道具：保险篇”。
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