这个标题通常意味着文章内容和 DIP/DRG 有关，但今天这篇，我想尝试另一个角度，从实际场景出发，看看我们多花了保费选择的“无社保”，在哪些情况下如何能用到。至于 DIP/DRG 这个话题，这里挖个坑，日后单独出一篇聊一聊我的观点。

商保选有社保 OR 无社保这个话题已经很像辩论题目了，正反双方的观点肯定都会有道理，最终如何选择，需要你自行判断，确实没有对错。

「无社保范围＞有社保范围」

这篇文章不是要尝试论证“有社保”版本比“无社保”版本好，这个不用论证，无社保版本肯定比有社保版本好。原因很简单，完全相同的条款，无社保保费之所以贵，就是扩展了一些场景：不以医保结算、第三方责任等情况。

我想聊的大背景是，选择基础长期医疗险的用户，大多是价格敏感型或低预算群体，此时，如果咬咬牙上了无社保版本，多花的这笔钱，值不值。

「多花多少钱」

按30岁，购买保证续保20年基础医疗险为例，每年多花的保费情况如下。

「使用场景描述」

场景一：避免因 DIP/DRG 带来的“误伤”

避免被迫提前出院

避免分次住院

避免门诊拿药、做检查

避免降低成本要求院外购药（或不给使用自费药/进口药）

场景二：避免因三方责任医保不赔带来的经济损失

交通意外伤害，对方全责，对方无商业三者险且家里没钱，此时医药费只能自行垫付，日后向对方要钱，医保规定了第三方责任下不统筹，商保规定了医保不介入情况下只赔60%，故这种情况下保险公司只能负担60%费用，剩下费用自己垫付

对于这两种场景，我对于“无社保”身份商保的使用建议是：只有无差别每次住院（无论大小病）都以自费身份住院，才有可能在上述的某些关键时刻发挥作用。

原因如下。

「原因一：不知道何时选择自费身份」

我可能去医院的次数太多了，潜意识会觉得即使我选择了“无社保”，实际操作起来也会有困难。

所有的基础医疗险一定程度上都有免赔额，自费身份意味着，每次住院至少5000-10000的刚性支出。有的人还有团险，小额团险的基本要求也是要经过社保报销，否则也用不了（当前暂且按用不了来看）。

非常自然的就会有一个念头，为了节省看病钱，小病就用医保身份，大病再用自费身份。问题就来了，怎么定义“小病”和“大病”。

我们传统意义上的小病大病的概念，在当前规避 DIP/DRG 带来问题的场景下是失效的，为什么？

阑尾炎是传统意义上的小病，这个共识应该没问题，按统意义上按标准的医保内 DRG 规定的治疗手段治愈率应该都会在99%以上（数据为模拟决策者心态定），所以这种病看的时候选择有医保身份，自费肯定花不了5000，可能也就两三千，如果加上公司团险，看这个病都不需要花钱。

结肠癌是传统意义上的大病，这个共识应该也没问题，看这种病如果住院手术，选自费身份，让大夫竭尽全力治疗和使用药品是合情合理的决策。

这个看病策略看上去是非常合理的，但实际上会有问题，就出在“小病”判断上。我们这一生，大概率是小毛病不断，大病看运气，理论上肯定不如小病多。而无论怎样的小病，涉及到住院，涉及到手术，都会存在“不可控”因素，即小概率事件：手术并发症、药物过敏休克、难治性“小病”等等。

而这些一定程度上，算是DRG/DIP的一部分意外情况，即出现这类事件打包价可能就兜不住了。但此时，如果我们希望大夫不要考虑成本，“救我，用最好的”，可能就不太现实，正在住院中，要从医保身份切到自费身份吗？而且那种情况下，自己或家属真的顾得上考虑到这一点吗？

不建议你反驳“这属于小概率事件，遇到了就认了”，因为你可以自己观察自己身边、父母、父母朋友、祖父母等等看病住院的情况，无论大小病，你会发现，绝大部分人都可以在标准治疗方案下，按标准费率完成治疗，甚至治愈。所有 DIP/DRG 兜不住的情况，对于医院和患者来说，可能都算是“小概率”事件。我们做这个选项的目的是为了规避它的弊端，本就是额外花钱规避这个小概率事件。

所以我才会在上一部分末尾表达，如果选了无社保医疗险，那么只要住院，就用自费身份，才能最大程度发挥这个选项的作用。

「原因二：无社保部分“例外”场景」

我需要再强调我们讨论的背景，是基于预算只到了基础百万医疗，没有中高端医疗险的用户，当下愿意选“无社保”身份，并且以自费身份住院的场景。

之所以强调这个，是因为接下来我要表达的这个例外场景，是我认为“无社保”身份相对致命的弊端：住院项目中碰到免责条款。举几个例子：

• 住院查着查着确诊为了“先天性/遗传性疾病”
• 住院过程中发现需要进行大量“物理治疗”
• 住院最终治疗方案要植入人工心脏
• 住院手术方案中含有一定的“矫形”治疗
• 住院时需要植入一些有源器械
• 手术方式上大夫建议成功率更高的机器人手术方式
• ......

我以上列举的这些内容，都是基础长期百万医疗险常见的免责项，而这些免责项绝大部分医保是覆盖报销的，比如当下最新的磁悬浮人工心脏，部分地区医保甚至能负担80%费用，而商保一分钱都无法报销。

如果每次无差别的以自费身份住院，而住院中真的碰到了上述免责的情况，要出院重新以医保身份再住吗？

「低预算群体建议」

多花几百一千转无社保身份并不会真的帮你省钱，只是相对小概率事件发生后，能在那一次治疗中给大夫一些所谓不用考虑成本的选项或底气。之所以表达“所谓”，是因为如果真到“救命”的情况下，医院赔本都会用他们能拿到的最好东西，如果没到“救命”情况下，每家医院也有各种奇奇怪怪的政策，比如住普通病床，虽然全自费，但也有诊疗上限，否则会触发某些规则，给科室带来笔头上的“麻烦”，所以是否真的发挥了作用，我认为，大夫面对个体只会表达，无论什么情况，请相信，我们都会尽力。

所以对于低预算群体（这里的低预算不仅仅只收入不高群体，也包含本身给保险的预算不高的群体），老老实实缴纳社保，长期基础医疗险选择有社保身份，看病正常用医保卡就诊，按标准流程即可。

「预算充足群体建议」

这里的预算充足指在基础医疗险有社保身份的基础上，愿意每年多花500-2000不等（差不多就是选择原有产品无社保的差价），在30-60岁过程中，花钱买一些确定性医疗资源的用户。这里确定性医疗资源指：

• 不限制药品使用，无论住院 OR 特殊门诊，只要医院没有的药，都可以外购
• 不限制诊疗手段，无论基因疗法、物理疗法、手术机器人等完全覆盖
• 不限人工材料/器械，覆盖人工心脏、人工耳蜗、人工皮肤、人工角膜等所有材料

我建议这部分用户将这笔预算就放在中端医疗险即可，于我个人而言，我可能并不想把预算放在规避制度导致的小概率事件中（制度每2-3年都在变化），而是先花在明确可以扩展原有医疗险覆盖不到的医疗资源上，即使我要以自费身份住院，也要用中端医疗去住，而非基础医疗险。

「尾巴」

如果你没赶上当地的居民医保，并且当地也无法按灵活就业缴纳职工医保，或者灵活就业的职工医保太贵，当下只是过渡一两年，那可以先选无社保身份投保医疗险，未来有医保后续保的时候改回有医保就行。这是我个人认为，最有价值的选择无社保身份投保的场景。

而其他情况，尤其是对 DIP/DRG 焦虑的朋友，请先放平心态，将自己从这个事情中抽出来，搁置几天，回过头再做决策也不晚。虽然我们看病的时候，天然的会认为，99%甚至100%靠医院“救我”，但实际上，很多时候，尤其是很多大病/重病，能够长期高质量的活下去，靠的可能是另外的一些东西。

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