返利型保险真的划算吗？10 元保费买不了吃亏？凡事不要想当然，带你好好算一算这些想法到底是对是错。

以为「返还型保险」比「消费型保险」划算

返还型保险：保险期结束后，返回本金及利息，又名「理财型保险」
消费型保险：保险期结束后，保费不退还

认为「返还型保险」划算是最为普遍的误区，影响很大但是不容易被发现。道理同不买余额宝，只存活期存款是一样的，由于损失的是隐含利息而不是本金，并不容易被察觉。

返还型保险普遍保额很高，保费却很低，钱君以中国平安的某重疾险给大家算算，到底有多么不划算。

投保方式，缴费 10 年，保险到 80 岁，投保人年龄要求 10~50 周岁之间。用 1980 年出生进行一下保费试算，得出的结果如下 👇，每年缴费 25900 元，最高保障 20 万或缴费总额的 128%，取最大值；到 80 岁的时候返还保费总额的 128%。

看起来好像很划算的样子，给保险还能赚收益。但事实真的如此吗？我们来算算，方案 A，参加返还型保险，方案 B，不参加保险，这些保费自己理财，按照年化 8% 的收益率计算。

看到结果有没有吓一跳，如果从 40 岁开始计算，在 46 岁以后，方案 B 的净值已经超越方案 A，10 年缴费期结束后（50 岁），保险合同价值 33 万，以后不再增加，而理财的价值为 37 万，还在不断增长；60 岁时，保险还是 33 万，理财价值达到 87 万；80 岁后，保险返还 33 万，而理财的价值已经高达 407 万。

如果参加返还型保险，这部分隐藏收益最后都进了保险公司的口袋。

过度追求高保额

最近，商业医疗险开始流行，我也给爸爸妈妈投保了商业医疗险。研究中发现，大多商业医疗险提供 200 万和 600 万两个档，保额相差 3 倍，而一年的保费却只相差几百元。相信大部分人和我当初想的一样，「保费都上千了，不差这几百元，直接投保最高的吧，保额高了 400 万呢」。

后来好好想想，有一个很重要的实际保额的概念，虽然合同约定 600 万，实际最多能报销多少还是要看生病的开销。

找到了一位做院长的亲戚咨询得知，正常情况下（排除土豪们凡事只选最贵的情况）绝大部分重大疾病的费用每年不过 50 万，上百万的基本没有。所以说，最终实际保额真的能够超过 200 万的情况几乎为零。这也是保险公司敢于多收百元保费，增加百万保额的原因，因为根本用不到，这部分保费实际是白给的。

所以说，保额这东西，合同上是一回事，实际理赔的时候完全是另一回事了，千万不要想当然。

「一年才 10 块钱，买不了吃亏」

这个误区源于对概率不了解，我的上一篇文章《两个问题判断一份保险是否值得买》中有详细的解释。所谓「从南京到北京，买的没有卖的精」，保险公司作为商业组织，难道会做亏本买卖吗？

如果真的这么想，为何不去买彩票呢？2 元钱能“保障”上千万呢！

不读条款

保险条款往往几十页，读起来简直不要太无聊，大部分情况是投保以后直接扔在一边。

但是，保险条款一定要读，而且要仔仔细细的读。条款中对各种可能发生的情况以及不给赔付的条件都有详细的解释，不要想当然的认为保险公司一定会赔偿。好好研究条款，遇到问题才知道应该如何处置。

而且保险条款做的作用不止如此，摆在床头当做睡前助眠读物有奇效哦 😝。