前段时间参与了一个中央人民广播电台经济之声的栏目，叫做《财富雅谈》。（感谢节目制作冯老师的邀请，顺便给栏目打 call。）
在节目里，我做了一份家庭配置方案，刚好配合最近的文章内容。其中谈到的「配置保单的 10 点注意事项」我整理好今天先发出来，也有助于理解后面配置方案时的思路。
一方面，孩子生病需要钱，父母可以想办法赚、甚至想办法借，砸锅卖铁也有人管。但是如果父母生病需要钱，孩子是无能为力的。先把「赚钱」那个人的能力保护住、复制好。
另一方面，孩子未来优化的空间，大概率比父母要大。同样再过十年，父母追加买保险的难度会大很多，但孩子仍然有很多选择。
而且现在有很多定期的少儿产品，一年几百块就可以搞定 50 万重疾。先定个 30 年很轻松。
所以，预算有限的情况下，优先考虑父母的保障。
很简单，相比于「没钱念书」的风险，「没钱治病」的风险更大、更紧迫一些。但这一条并不是说，不买完保障就不能攒教育金了。教育金／退休金有很多积累的方式，保险只是其中的一种。
我的意思是，保障预算都不太够的时候，先别着急用保险来完成「教育金」的积累。
实际上，年金类的产品，买的太少是没有什么实际意义的。治病钱都不够，就算攒了教育金、退休金，也很可能被迫挪用。
投保人 30 岁以内，轻松选择 30 年交费；
35 岁以内，还可以勉强选择 30 年；
超过 40 岁，基本只能选择 20 年；
超过 50 岁的，考虑 10-15 年交费，或者由成年儿女作为投保人。
有了百万医疗险之后，住院费用靠「社保 + 百万医疗险」就能解决很大一部分。
重疾保险金，就可以用来作为现金补偿，降低因为生病而导致的收入中断，对家庭财务带来的影响。
当然，代替一辈子的收入也不现实。3-5 年就够用了，足够家庭做一个缓冲。
但对年收入 50 万以上的家庭，做到 200 万以上，压力也有点大。适当调整。
对绝大多数人来说，有 50 万的重疾保额和 200 万的百万医疗，已经是很不错的保障额度了，起码不用去互助平台伸手等捐款。
40 岁以上，不管是保险的价格、缴费期、还是自身的健康条件都是越来越不友好的。这个年龄段配置保险，要清楚自己未来的优化空间已经很小了，尽量一次到位。
所以 40 岁以上还没有终身重疾的，抓紧时间补上。
给孩子保，投保人豁免肯定是能加都加。以免大人出了问题，不但要花钱治疗，连给孩子交保险的钱都没有。
夫妻互保，好处是一人有风险，两个人的保单都可以免交后面的保费。但是坏处是婚姻破裂造成的保单分割纠纷。
这部分需要自行权衡。
但如果家庭经历来源比较单一，只有一个人赚钱，或者夫妻的收入差距较大，那还是建议加上。
未成年人费率低，而且定期重疾选择多，基本不用担心保额的问题。容易出现纠结的主要是保障期间，买终身还是买 30 年。
我是一直建议有条件先买终身的重疾，以免出现孩子健康出现问题影响未来再投保的机会。
但如果预算不足，也可以先配置定期重疾，成年后再补充。毕竟孩子的优化空间要大得多。
和第一条结合着看。
买保险的顺序，从支出比例和购买难度上看，重疾一直排第一名，重要性不言而喻。
但是，从决策难度上看，重疾毕竟是一买就是大几十年的产品，肯定需要更多时间去决策。
相反，百万医疗险和意外险的保费低，保额高，而且是一年期产品，第二年就可以换。所以决策难度比较小。
所以建议先把意外险和百万医疗险买好，从「裸奔」状态里解脱出来，再神定气闲选其他产品。
都想花小钱办大事儿，但是保险是非常「一分价钱一分货的」。
想控制预算，至少要牺牲以下其中的一项：
牺牲保额：比如保额从 50 万降到 30 万
牺牲保障长度：不选终身选 70 岁
牺牲保障责任：不选二次癌症、不选多次重疾、不选中症
想好哪一项是对自己更重要的。
没有人能一次性把保险买齐。一辈子陆陆续续买个七八张保单非常正常。
年龄的增加、家庭结构的变化、收入的增长，甚至包括心态的变化，都会影响到保障的配置。
买保险就是个不断修修补补的动态过程。
配置的时候，要看当下，也要看未来。
关键在于，不管当下买了什么样的产品，心里一定要清楚有什么样的缺口，时机成熟就要补充。而不是买完就万事大吉。
以上，希望对你有帮助。
我是关哥，复旦理工科出身，从事保险行业十余年，能把保险给你说清楚。
🤟🏼我还和 JustPod 合作了一档播客叫「保持通话」，开车、通勤路上也可以听听呀。
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