题图：Photo by Andreas M on Unsplash
之前说过我是做保险产品出身的，所以很多朋友，朋友的朋友，各路神仙鬼怪，都会直接拿着各家产品问我意见，或者叫我直接推荐产品。
我第一句话永远是：你先告诉我你要用保险解决什么问题。
靠谱点的回答有：
更多的答案是：
拜托，搞清楚你要去哪儿之前别急着买机票，到赤道几内亚的机票卖一块钱没事你去吗？
看问题要看本质。买食物是要解决饿肚子（馋）的问题，买衣服是要解决冷和遮体（浪）的问题。你买保险到底为了什么请花一分钟先想一想好吗？
先讲一个大的立足点：保险是一个财务工具，所以它最基础的作用是解决资金方面的问题。
俗话说能用钱解决的事儿都不叫事儿。但没钱就会很尴尬。所以，想想什么情况下可能会导致家庭经济状况会陷入窘境。
最常见的，得个大病，大把大把的花钱不说，赚钱这事儿也耽误了。怕不怕？社会新闻看的还少吗？那就买个重疾险，真得个癌症起码拿个三五十万应个急，不至于卖房卖车搞什么轻松筹。要是有能力保额做高些，可能家里几年的生活费也不用太担心了。
同样道理，万一你意外挂了留下家里老的小的没人照顾，担心不担心？那就买个意外险，起码这条命还值几个钱能留点，而且受益人可以指定。
这是解决突发事件导致资金短缺的问题。
那有钱就不怕了吗？一样各种麻烦。
再举个我自己客户的例子：这是个有钱的爹，拼搏半辈子，大笔家产都是要留给乖巧宝贝女儿的，可是将来女婿什么德性谁也不知道哇。这白花花的银子婚前就给姑娘，倒是婚前财产了，但管不住姑娘怎么用。婚后给吧，又变成小夫妻婚后共同财产，人家名正言顺占一半。两相为难，愁的不要不要的。
那咋办呢？很简单，我给出了个点子：婚前买个年金，他做投保人，女儿做被保险人，受益人他或者他的妻子。这样保单释放出的现金流都是女儿的，但保单控制权还在我的客户手里。小两口只要好好过，怎么花都行，但是一旦有什么不对，首先他可以选择停止释放现金流。其次，一旦俩人真离婚了，保单剩下的部分跟别人半毛钱关系都没有。
这个是解决资金未来归属权不明确的问题。
这就叫“功能”，和收益完全是两码事。所以拿着计算器跟我算收益率的，劳烦您还是歇歇吧。
钱是用来花的，是为了换取人类其他的需求，物质上或精神上的。但有些需求不是当下的，而是未来的，所以才会有攒钱这个过程。攒钱的目标就直接影响到这个过程的长短和方式。
一般用到保险的，往往都是时间点较远，对确定性要求比较高的刚性目标，而且要结合不同的理财方式综合完成。
最常见的就是子女教育和晚年生活，子女教育的这个好理解，我说个后者的例子。
也是我的一个客户，一位十分成功的企业老总，当兵出身，筚路蓝缕艰辛创业。有个老部下一路忠心跟随，立下汗马功劳，但平时疏于照顾家庭，儿子出事终身残疾。
后来老部下辞职的时候，老总送了一份保单让他签字，并说了一番话，大意是，你这么多年帮我，也没怎么好好照顾家里老婆孩子，如今我还你这个情分。直接给你钱，只管的了一时，但这个保单，保证你全家每年至少领得到五十万，你不在了你老婆领，你老婆不在了，你儿子接着领。我死了也不怕，公司没了也不怕。
场面简直催人泪下。
这世上很多事情都是身不由己的，有钱，也要妥善安排，才能按自己的想法花。先明确目标，再倒推，就知道合不合适了。
其实这个话题展开了也是太大，先说个大概，之后我会说到很多的细节。
但大家务必抓住重点，才不会买错保险。
最后送大家一句话，这句话将贯彻在我整个保险体系的整体思路中。
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