前言

部分理念与想法来源于

1. 《现代打工人如何获得幸福》：https://sspai.com/post/86697以及个人心得：https://olimi.icu/article/2e2a17b6-5930-4e3f-8432-604c844978e3
2. 学习大佬们FIRE实践与投资经历

FIRE（Financial Independence, Retire Early）就是财务独立、提早退休，通过积累资产的被动收入覆盖日常支出。

概要介绍 by AI：

FIRE是"Financial Independence, Retire Early"的缩写,指的是通过积极的财务规划和投资来实现财务自由,并提前退休的一种理念和生活方式。它的核心思想是通过控制支出、增加收入和积极投资,尽早实现财务独立,不再依赖工资收入,从而拥有更多的时间和自由去追求自己想要的生活。

FIRE的主要含义:

1. 财务独立:资产产生的被动收入足以覆盖日常开支,不再依赖工资。
2. 提前退休:比传统退休年龄更早退休,享受生活。
3. 极简主义:简化生活,减少不必要的开支,为投资和储蓄创造空间。
4. 长期投资:通过指数基金、ETF等长期投资工具,利用复利效应不断积累财富。
5. Lean FIRE(简朴型):极简生活方式,年开支通常在4万美元以下。强调削减开支,快速积累财富。
6. Fat FIRE(丰厚型):追求更高的生活品质,年开支通常在10万美元以上。需要更高的投资收益和更长的积累时间。
7. Barista FIRE(兼职型):虽然已经积累了一定的财富,但仍需兼职工作来补充收入。强调工作与生活的平衡。
8. Coast FIRE(滑行型):通过早期积极投资,达到一定的财富积累后,降低储蓄率,维持当前的工作和生活方式,让复利帮助财富增长,直到达到传统退休年龄。

FIRE本身就是这么简单。在进一步之前，我们必须考虑一个问题，为什么要践行FIRE理念，FIRE到底给我们带来什么。要知道：

首先，在宏观层面上，我们已知以人类社会目前的生产力，不足以让所有人都进入「舒适躺平」的状态。这意味着，如果有一种通行的、可被批量复制的，让个体可以不再工作的方法出现，各国政府都将进入对这种模式的封杀之中，这是人类集体文明延续的需求，这几乎不需要证明。 这表明，提前退休始终是极其能干或极度幸运的少数人才能抵达的状态。

这代表着FIRE理念的前提—提前退休，必然是一件困难的事情。到底为什么要做这样一件困难的事，乃至根本实现不了的事情。

我个人对这个问题的答案是：自由。

自由就是拒绝的权力。这就是有钱的好处，想不干那就不干了嘛。但也许就是会一直被困在“那是有钱才能有的任性，没钱那当然没有办法”的认知里。那为什么我不能做到这一点呢。

当他回首往事时，不因虚度年华而悔恨，也不因碌碌无为而羞耻。至少是在追逐自由的路上努力。

（说得好矫情）

“仓廪足而知礼节 衣食足而知荣辱”。践行FIRE目标是达成财务独立后的自由权力，至于退不退休只是个人自由的选择。

这个含义本身就蕴含在FIRE理念里，不同人不同的看法吧，以上是我的思考。

FIRE核心是通过资产的被动收入达到财务自由。

这里面的重点有两方面：一是资产的积攒。二是被动收益的获取，即资产回报率。本文更多是纸上谈兵的理论分析，侧重在于FIRE如何践行的一种直观感受和传达，因此不会特别深入每个部分，具体的数字并不重要。

首先要建立一种认知，即资产回报。在这个人人痛恨资本家的时代，每个人也可以做自己的资本家，算好自己的账。资产回报最简单的就是银行存款，大额定存会产生利息，这个利息就是这笔定存资金的资产回报。然后现在很多人都会买支付宝、微信上的余额宝等，这本质就是一种货币基金，它会给我们带来回报利息，自己打开微信、支付宝看一看，就能看到其收益率，一般在1%-2%之间。所以针对资产回报，应该每个人都有切身体会。

再深入下去的收益率分析不是本文的重点（也不是我能写的），本文选取的被动收入年利率为5%（去除通胀）。但收益率是非常重要的，这也是一个难点。要走上FIRE的实践道路，就必须学习了解投资的相关概念，承受投资的风险。本人暂时没有能力细化这部分，但是根据大佬的经验，5%是可行的。

然后我们需要进行资产的积累。这里抛开所有因人而异的变量，最核心的只有一个关键因素，那就是储蓄率。因为FIRE目的是覆盖日常支出，所以储蓄率就代表了日常支出占总收入的比例。

举一个具体的示例（为数字更加直观，以能处理百分比的最好数字为示例，但具体数字并不重要）：

一个人年收入100w，每年日常支出50w，即储蓄率为50%，即每年储蓄50w。按照被动收入年利率5%的假设，为保证没有工作收入后仍然能获取到每年50w的被动收入，需要1000w（1000*5%=50）的总资产，即需要20年储蓄（1000w÷50w（每年储蓄）=20）。

这里的具体数字是不重要的，只有两个重要的变量：储蓄率、被动收入年利率。

以10w收入为例，变化储蓄率的结果如下：

下面是以这个变量建模得到的储蓄年限关系图：

根据本文不讨论理财年化收益率的宗旨，设定年利率为5%，在这种情况下，目标的资产为每年日常开支的二十倍（20*5%=1）。当储蓄率在50%以上时，这个目标在一定程度都是可以期望。

我的哲学阐释

接受FIRE，接受一个经济学观念。

按照上述的FIRE实践，如何遵循这理念、践行这个过程，那其中很多地方引申出来就有很多有趣的阐释。

1. 金钱的锚定。曾经看过一句话，“货币是被铸造的自由。”根据上述FIRE，即年日常开支二十倍的资产就是买下自己自由的目标。那在此之前，金钱的概念，就被个人自由所锚定。当然，即使不遵循FIRE，金钱本身也是时间的锚定。比如一个时薪100的人，那一顿1000的饭就等于这个10个小时的时间。这点可以成为自己消费和支出的指导思想。
2. 当然，根据上述FIRE实践的影响变量，花多花少并没有影响，重要的是储蓄率。我个人的理解也并不是让FIRE把自己变成守财奴。不过充分节省支出、尽早实现FIRE，也是一种选择（Lean Fire）。不少人通过努力的节俭，然后逃离大城市，到小地方买一套自己的房，过自己的小日子。本身也是这的一种实践。
3. 相反，FIRE观念给能力、或者说努力带来了一种新的诠释。提高自己的能力、努力地进行工作，在一定程度上与收入正相关，于是提高了支出率计算的分母，在支出分子不变的情况下，提高储蓄率，直接正相关于实现FIRE、买下自己的自由。这可能能够成为一种每天工作的目标和动力吧。
4. 当前，在储蓄周期内的幸福也很重要。为了追逐自由而成为自由的奴隶就再也不可能得到自由。只是把这个认知内化为努力和收入的指导思想。这告诉我们，努力工作是为了自己，所以工作本身并不需要再有其他东西安慰自己（抵御消费主义的洗脑）。
5. 人生目标：我们不需要再为了一个虚无缥缈的成功学迷茫，不需要被社会规训的鞭笞疼痛苦恼。回到具体的认知和自身的幸福上，所有的一切落到追求自己的幸福，当然我是认为自由是与幸福强相关的。

扩展

上述模型非常简单，主要是为了传达FIRE理念重塑的认知和理想。

当然这套模型扩展性还是很强的。与世俗常规的目标并不冲突，而且可以根据个人理想追求自由定制。

比如房、车、婚、孩子。

对房子的认知很简单，简单等同于一定的年限收入。比如100w收入的300w房子，就等于3年，在上述模型原计算的所需年限加上3年即可。（相应的支出分子上可以扣除房租等日常支出）

其他大件开销等同。

结婚的话，就是以家庭为单位计算，带入上述模型即可。

孩子比较复杂（吞金兽），暂时不考虑了。但是粗略估计一个年支出，合并到年日常支出即可。