上海惠民保上线时我表达这是一款兜底型产品，建议自己所在地有惠民保的朋友们积极投保。不过，很多保险销售会表达能投保“普通百万医疗”就无需“惠民保”。

我自己在去年的时候也有类似的观点，很简单，“医疗险”是报销型，因为不能重复报销，所以不用重复投保。但当前我有了一些新的看法想和你分享。

「“兜底”是真的」

我的客户中很多90、00后甚至不会给自己先投保，而是先为自己的父母看保险，这个行为就是一种兜底。这是一个很现实的问题，父母的突发疾病是可以在经济上拖垮整个家庭的。

从我这两年的从业经历来看，普通百万医疗50岁以上人群的投保成功率不高，无法投保是会真实的带给年轻人心理压力。惠民保的兜底属性就在这里，保费足够低，带病可投，轻既往症可理赔对于绝大部分家庭来说，就是“雪中送炭”。

以沪惠保释放出的理赔报告为例：

赔付的人群中50岁以上占比82.28%，这个数字没出来之前，我猜测会超过六成，出来后就可以从赔付倒推需求看出，有多少家庭获益。

「“互补”是真的」

“惠民保”和“普通百万医疗”真的完全重复吗？如果从保险责任本身对比，答案是显而易见的，普通百万医疗以更低的免赔额、更高的保额和赔付比例获胜。但我今天想换个角度，从“免责条款”对比。我以目前百万医疗相对性价比较高的“蓝医保”为例，与上海沪惠保的免责条款尝试进行对比。

一、高风险活动

常规百万医疗对于高风险活动都是免责，但“沪惠保”并未限制。

二、精神、先天等疾病

沪惠保除了“职业病”明确定义了免责外，其余均不在免责条款中。

三、人工器官

沪惠保仅仅免责了“功能性辅助材料及康复型器具”，比如眼镜、助力器、助听器、义肢、轮椅、拐杖等。但对“人工器官”没有免责说明。虽然上边的“蓝医保”已经覆盖了很多人工器官，但比如“人工心脏”就是普通百万医疗无法覆盖的。“有限制”和“没有限制”相比，“没有限制”显然是更让人安心的。

以上三点是我根据上海沪惠保进行的对比，简单看了其他几个省份的产品，基本都差不多。从“免责”的角度出发，惠民保的确是要更优于“普通百万医疗”，相比报销比例不高且有限，不能报销是无法接受的。虽然在绝大部分场景下是“重复”，但一两百块钱能做到上边的“责任互补”，所以我个人对惠民保的态度会转变为“附加必选项”。

「尾巴」

保险复杂吗？真的复杂。对于专业从业者来说想要清晰每个产品的细节都是不可能的，更何况普通人。但真的需要搞清楚了再投保吗？我觉得不用。

从业者和市场销量基本能够筛选出主流责任的产品，而作为普通投保者，投保意味着一定有很多场景能够规避经济责任，而不投保意味着无法规避任何场景下的经济责任。

上边的后半句话其实很像销售套话，但对于保险类产品的确是事实。作为经纪人，我需要做的是基于你的真实需求和经济情况，匹配最适合的产品，而不是匹配所谓“最好的”产品。何况，目前免费咨询服务通道依然开放中。如果你有保险方案搭配方面的问题，可以关注公众号，与我联系，为你提供专业的咨询服务。

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