题图：Photo by Brandon Lopez on Unsplash

一、买保险不是目的，转移风险才是最终目标

保险是一种风险管理工具。保险本身对风险产生的概率没有影响，不管我们买没买保险，买的什么样的保险，生老病死，天灾人祸都会一样发生的。

重疾险不会降低我们的癌症发病率，意外险也不会减少车祸数量，养老金更不能保佑我们长命百岁。就算买了保险，过马路还是要看红绿灯的，枸杞该泡还是要泡一点的。

只不过有了保险，风险来的时候，100% 的损失，可能会减少到 50%，或者 30%。所以，一定要先搞清楚「我想用保险解决什么风险」，才能得出「我应该买哪种保险」的结论。

同样的，先判断好「哪种风险是我最担心／最难以承受的」，再去决定「我应该先买哪种保险」。先明确「家庭成员中谁遇到风险，对家庭影响最大」，再决定「谁的保障要更充足一些」。以此类推。不知道自己该买什么的时候，先想想自己最怕什么。

无论一个产品本身多好，单单这一点都不足以成为你买的理由。

记住：抛开需求分析谈产品优劣都是耍流氓。

二、关注产品之间的本质区别，而不是细枝末节

不要无休止的在挑选产品上浪费时间。

买保险的人有两种极端，一种是完全没有兴趣，不想了解，你说啥好我买啥。另一种则患上重度选择障碍症，深陷在铺天盖地的产品比较中不能自拔，哪个都挺好，哪个都不完美。

我在之前文章写过：

「保险是一种射幸合同，本质就是不确定性、偶然性。而你纠结的过程，要么是真的不清楚区别，要么是一种试图将这种不确定性化为确定性的心态，总想获取最大可能性的利益。」

怎么办？毛主席说了，「抓住主要矛盾」，要看清产品之间的本质区别，至于细微的区别，往后放。

以重疾险为例：

• 买年金还是买重疾险，这叫本质区别。
• 买多次赔付还是单次赔付，这也叫本质区别。
• 含不含轻疾，这算比较大的区别。

本质问题，直接决定了这份保险能不能帮你解决大风险带来的影响。

• 轻疾是赔 20% 还是赔 25%，这叫细枝末节。
• 百万医疗险的免赔额是 1 万还是 2 万，这叫细枝末节。
• A 产品的保费比 B 产品的保费贵 10%，这还是细枝末节。

细枝末节，都是在你承受范围内的，不会造成毁灭性打击。要计较，但别那么计较。毕竟买保险还有个时机问题，无论是健康还是年龄，都是不可逆的。

大方向别错，差不多得了。

三、买保险不是为了「占便宜」，羊毛可以薅，但别因小失大

直接举例子：同样的产品，同样的保额，宝宝买，每年只要 3000 块，可爸爸买，一年就要 10000 块。那还是给宝宝买吧，爸爸买不合算。

请问，谁对家庭经济的贡献更多，影响更大？

例子 2：百万医疗险有 1 万的免赔额。一般生病住院都赔不了几个钱，还不如买个普通的住院险，赔付的概率更大。

请问，割痔疮花个几千块，和进了 ICU 每天扔 2 万，那个打击更大？

例子 3：我买个百万医疗，最多能报销好几百万，何苦去买个一年好几千的重疾险。

请问，你知道什么叫续保吗？你明白医疗险和重疾险的区别吗？

保险这个东西，凡是你希望买了就能用到的，解决的肯定不是你承受不了的风险，大都是补偿一点经济损失而已。

真正解决大风险的产品，你买了也不想用到。我见过很多人，飞机延误赔了几百块沾沾自喜，却不肯给自己买份重疾。

先把雪中送炭的解决了，再去搞锦上添花。

四、不存在绝对和统一的「哪个更好」，分析自己的情况，尊重自己的偏好

老王是个投资达人，理财颇有一番心得，也有良好的消费习惯。他特别认同定期寿和消费型重疾，觉得便宜、杠杆高。反正自己会理财，何必多花钱在保险上。养老金啊，储蓄型的保险啊，收益太低了，根本看不上。

但老王媳妇儿翠花儿不这么想，自己的奶奶晚年瘫痪在床，必须要有人照顾。翠花儿很怕自己老了也丧失自理能力，琢磨着自己无论如何要有笔钱在年老时傍身，最差也可以找个养老院。

翠花儿就想给自己买个养老年金，但是老王就不同意，两口子为这事儿干了一仗。

其实两个人的想法都没有错，毕竟每个人担心的点是不一样的。在这件事上，不必非要强加自己的意见在别人身上，也不存在所有人都适用的规律。

关哥虽然写了那么多买保险的思路和建议，但也一直在鼓励大家自己去思考分析。就是因为：保险千人千面，你才最了解你自己。

五、有顾虑的时候，再多思考一步

这一点，实际上是一种面对问题和解决问题的思路。不仅是保险，生活中的方方面面，职场中的大事小情，都是一样的道理。

任何一个问题，不管多大多复杂，都可以拆解成很多个小问题，再按步骤各个击破。比如经常有人问，关哥，我看中了一款产品，但是这家保险公司我不熟，我很担心。这实际上是一个很混沌的问题。乍一看，我根本不知道怎么回答。

• 说「不用担心，没问题」？开玩笑，我哪有资格给保险公司背书。
• 说「你别买这家公司产品」？人家产品确实很好，凭什么不让买？

这时候我会尽量把这个问题引导到更加具体的方向。

「那你主要担心什么问题呢？」

有些人说，我担心小公司规模小，将来容易倒闭。

——OK，这个不是问题。保险公司想破产？没那么容易！

有些人说，我担心小公司会不会找各种理由拒赔？

——这跟公司大小没有任何直接关系，实际上，只要是符合条款的，很多小公司为了在市场上抢占一席之地，更加注重用户体验，说不定赔的更痛快。

有些人说，我担心小公司的附加服务不如大公司全面给力。

——这个确实有可能，那你就去看看大小公司的附加服务区别到底在哪里，在附加服务和产品区别上，你更看重哪一个。然后就可以选择了。

你看，只要多考虑一步，「你究竟在顾虑什么」，每个问题都是有办法解决的。

当然了，有些问题没法解决。

——关哥，你推荐的 XXXX，我很喜欢，但是我媳妇儿只肯买大公司的产品，你能不能给推荐一下。

——喜欢大公司啊，没问题，可以理解，那你了解一下平安／人寿／太平 的产品。

——我们去了解了，但是这几家的产品都太贵了，保障也没有那么全。你再给推荐一下。

—— 。。。。。。

问题越具体，越好解决。别懒，动动脑筋。

最后自我介绍一下吧：我是关哥，复旦理工科出身，差点就成了程序员。

从事保险行业十余年，能把保险给你说清楚。

🤟🏼我还和 JustPod 合作了一档播客叫「保持通话」，开车、通勤路上也可以听听呀。