我想投资基金，选择哪家平台好呢？我想买股票，哪家券商比较推荐？
选择投资账户是我们开始理财投资最先面临的几个问题之一。我最近盘点了一遍几个在持续使用的金融账户，并陆续关停了那些不再使用的平台，在此基础上整理出了这篇心得，希望能够在这个问题上提供一点参考。
为了方便讨论，暂且把账户分为主要三大类：
境内投资账户，包括基金账户、股票账户和其他互金平台。因为境内外区别比较大，所以分开来写。
境外投资账户，我本人在国外，这个也必不可少。国内随着金融市场的逐步开放，对这个的需求可能会越来越小，但是境外券商依然有自身优势。
银行卡和电子支付等流通为主的账户，境内、境外账户本质区别不大，归属一类。
对于国内投资而言，「股票账户 + 基金账户」的组合基本就可以满足日常的所有投资需求了。
股票账户我保留了两个，分别是东方财富和平安证券，其中东方财富只负责交易 ETF，平安证券则打理股票组合。东方财富的 ETF 交易佣金没有最低 5 元的门槛，所有交易统统是「万 2.5」，非常适合用来投资场内 ETF。平安证券的好处是可以和雪球绑定，在雪球内可以完成全部操作，缺点是所有交易（包括 ETF）都有 5 元的最低佣金要求，所以我不在这里投资 ETF。
基金账户我最常用的也是两个，一个蚂蚁财富，一个且慢，两个我都推荐过很多次。蚂蚁财富内嵌在支付宝内，最方便；且慢则很适合跟投一些策略，而且且慢的理念和我的投资理念也很合拍，所以主观上也更喜欢，我在且慢跟投 E 大的「长赢组合」。除了这两个以外，我还介绍过蛋卷基金和天天基金，也值得考虑，具体可以参考我的旧文 推荐四款基金 App。
除此以外其实我还有一个其他类账户，保留了一个陆金所，用来投资 P2P，现在依然持有仓位，整个 P2P 行业暴雷过程中一支也没卖过，表示毫无压力。之前（2017 年）我就写过，P2P 的商业逻辑本身是没有问题的，问题出在平台治理，所以选择的核心不在投资品而在于平台。不过在其他平台各种暴雷以后，可投的标却越来越少了，躺枪 😓。
最近对境外券商（主要在欧洲和美国）做了一番研究，最后得出一个结论——不管你在哪个国家，境外投资都推荐选择美国券商开户。理由很简单，美国金融发达、竞争充分，所以佣金更便宜，而且可选品种也更丰富。我把欧元兑成美元再投资，考虑全部费用依然比直接在欧洲券商投资便宜一大截，想想也是够无语的。
境外投资我只有 Interactive（IB 盈透）一个账户，因为 IB 的费用最低（每笔交易 1 美元起），而且涵盖全球市场，已经能够满足我的全部境外投资需求了。很多国内的互联网美股券商比如老虎和雪盈都是基于 IB 平台，他们只负责 App、营销和客服等工作，而实际的交易则通过 IB 来完成。简单对比一下：
不过，对于国内普通投资者，如果没有特别明确的需求，还是建议通过国内的「QDII 基金投资」，已经足够满足绝大部分的投资需求了，至少纳斯达克、标普 500、中概股等基金一大把呢。而相比之下直接开立境外账户还要面临外汇管制、流动性等不少问题。
境外直接投资相比于 QDII 的优势在于，投资标的管理更正规、交易佣金更低、管理费也会低不少。国内的指数基金持有费率还维持在 0.5% 以上，境外的很多指数基金却已经降到 0.1% 以下了。
我个人建议银行卡尽可能少，并且尽量只在一家银行开户。至于不同银行的优缺点我就没办法多说了，我是哪个方便选哪个。现在国内用的光大，因为我常去的那个银行网点基本没有人不用排队（🤔 也不知道是优点还是缺点了）。
多说两句信用卡，我个人喜欢传统信用卡优于花呗等互联网信用账户，因为能够覆盖的场景更多，能用一个账户解决问题，就尽量不用两个。对我而言信用卡能够覆盖的场景比花呗多，能用花呗的地方一定能用信用卡，而很多用信用卡的地方不能用花呗。（不过也有国内的小伙伴反应，很多小摊贩不支持信用卡却很好的支持支付宝和微信支付，所以还是看个人的具体使用场景）
另外有些朋友谈卡色变，坚决不用信用卡。我个人的观点是如果你能控制好自己，不透支超前消费，信用卡是利大于弊的；但是如果你控制不好自己，还是最好不开信用卡。
然后再唠叨一句境外 Visa 和 MasterCard 的选择，赚人民币的朋友推荐 Visa，赚欧元的朋友推荐 MasterCard，两者的主要区别在于汇率。我专门对比过，如果用欧元兑换其他货币，MasterCard 的汇率最划算；反过来如果要兑换成欧元，就是 Visa 最划算。至于其他货币我没有具体对比过，不过信息也不难查到，Google 就好啦。
为了更有效地汇总盘点投资，我最近在狂做「减法」，做个人账户的全面盘点和梳理，该关的关，该更新的更新。上面推荐的几个账户都是整理以后保留下来的，足够满足我的全部日常投资需求了，覆盖 95% 以上的投资场景不成问题。
如果平时没有注意整理和关闭账户，我们名下的账户一定会越来越多，资金也会越来越碎片化，更容易遗忘，给打理也带来不小的麻烦。经过这段时间的整理，我开始逐渐关闭一些不必要的账户，让自己的财务更加集中、透明。这是我自己整理的几个原则：
在满足使用的前提下，账户越少越好，不同账户之间最好没有功能重合。
收入和消费等资金流动，尽可能在一张卡或者在一家银行完成。
对于投资账户而言，如果需要多账户，尽量保证不同账户投资品种不重叠。
账户尽可能少很容易理解，越少管理成本越低。把收入和消费都汇集到一张银行卡的好处很多，所有资金流动都会汇集到这张卡上，记账的压力也会小很多。我在这方面做得比较极端，我和领导只保留了一个共同账户，其他的都关掉了（德国的共同账户有两个持有人，会发两张卡）。国内虽然还没有共同账户，但是家人也最好都开户在同一家银行，办事的成本也会低很多。
对于投资账户的整理则有两个方向：一种方案是，用一个账户搞定全部投资，但是除非本身投资需求很少，否则基本不存在这样一个能投资任何品种的账户；而另一种方案则是分账户投资，如果决定分多个账户，就干脆做得彻底一点，不同品种的投资用不同账户打理，会很方便统计和跟踪，比如一个股票账户专门负责 ETF，另一个则负责股票投资。
账户的整理和精简也是理财中很有用的一环，账户零散碎片会降低投资效率，增加管理成本，还容易导致资金被遗忘，浪费了应得的利息。突然在某张银行卡里发现「巨额」没有买入余额宝的闲置现金时，是不是有种错过了一个亿的感觉？
最后的最后，再给自己做个小广告。投资账户都准备好了，那就趁热打铁走出理财投资的第一步吧，欢迎订阅我的《理财投资新手的操作指南》💰。
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