本文记述我为自己和父母配置保险的全过程和思考，参考资料在文末，不提供购买保险建议。
在国家金融监督管理总局（原银保监）的公示数据中，保险公司分为人身保险公司和财产保险公司两类，其中，人身保险主要和人的寿命和身体有关，当遭受不幸事故或因疾病、年老以致丧失工作能力、伤残、死亡或年老退休时进行赔付；财产保险主要与财产及相关利益有关，包括财产损失保险、责任保险、信用保险、保证保险、农业保险等。
本次购入保险计划我主要是考虑应对不可预期的疾病和意外，因此只查阅和分析人身保险部分的资料。
人身保险按照保险责任区分有四种类型：健康险、意外险、寿险和年金险。其中，健康险又包含医疗险和重疾险，寿险又包含定期寿险和终身寿险。根据各种保险公司官方媒体、社交媒体的科普，一个人应当配备的最基本的保险应当包括：意外险、医疗险、重疾险和定期寿险，用来应对生病和意外等不可预期的风险，避免生病没钱治和弥补收入损失。剩下的年金险和终身寿险则根据自身财务情况选择，主要用来应对可预期的风险，比如教育、养老等问题。
考虑自身经济条件，我仅从四类基本保险中选择要购买的险种。
意外险中的“意外”两个字，包含范围上到身故和残疾，下到猫爪狗咬和擦伤挫伤，但必须满足四点：外界原因造成的、突然发生的、不是自己故意的、不是生病导致的，最典型的就是意外溺水、触电或车祸。猝死不属于意外，大多数猝死是因为熬夜或过度劳累，诱发了身体中隐匿的疾病导致的。
发生这些意外可能导致身故、残疾和就医，这三种不同情况意外险赔付的钱也不一样。
意外险挑选时不同的人侧重点不同，成人家庭责任大，应当把意外身故、伤残的保额选高，孩子和老人容易磕碰摔倒，要买意外医疗保障好的产品。市场上有些意外险声称可以返钱，但只保一级伤残，需要注意。
我家里有购买意外险的习惯，父母的意外险都已配齐，我自己则有公司统一购买的团体意外险保障，经过查询保险条款和咨询保险代理人，确认了公司购买的团体意外险并没有限制仅在工作时间或工作区域发生意外才进行赔付，因此意外险已配齐，不需要购买。
重疾险简单的说就是得了大病之后，保险公司直接赔付一大笔钱，这笔钱的用途并不限于治病，因此重疾险的主要作用是弥补患病后的经济损失。
我们想象中重疾险是确诊即赔的，但实际并不是，其理赔分为3类。
我们对保险“这也不赔，那也不赔”刻板印象的来源绝大部分来自重疾险，为了应对这种乱象，2020年11月6日，保险行业协会更新了《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》，统一规定了28种重疾的理赔标准，这28种占到了理赔的95%左右，是重疾险的核心。
我对重疾险进行了大量研究，包括但不限于向线下的保险代理人咨询、向线上不同保险经纪公司的保险经纪人咨询、在各社交媒体找有购买经验的人咨询、阅读保险条款等，最后放弃了购买重疾险，主要考虑如下。
我关注保险的这段时间，网上铺天盖地的消息都是3.5利率时代要结束了，保险要涨价了，微信加着的保险经纪人也天天发这样的消息，好似催着你在7月底前赶紧买，但我在脑子里一直提醒自己，一定要冷静，不要冲动购买，不然损失的钱可比涨的保费多多了。然后我就看到了B站的一个重疾险条款解析视频，论证了赔付条款的苛刻程度，我对着视频一条一条区看超级玛丽8号的保险条款，很怀疑UP主就是在解析这款网红产品，然后放弃了购入重疾险，主要是考虑到重疾险的必要性没有医疗险强，它仅仅是作为维持财务水平不下滑的一个保障，在这种情况下，我对其理赔能力的怀疑可以支撑我果断放弃。谈到这里我可以解释一下为什么我可以信任线下的理赔，这是因为我最后选定的保险公司是同一集团的子公司，且营业网点就在公司旁边，找的代理人可靠程度在公司里也有口皆碑，且之前已有多次赔付案例。
寿险的两个分类中，终身寿险保终身，定期寿险有期限，比如60岁前身故或全残才能获得赔偿。寿险和意外险的区别在于，意外险仅保障意外身故和残疾，而寿险除了保障因意外导致的身故和全残，还保障因疾病导致的身故、全残和自然死亡（这里注意寿险只保障残疾中的全残）。
年轻人购买定期寿险的原因可能是自己是独生子女，为父母留保障，也可能是已组建新家庭但身背沉重的房贷车贷，所以购买有两种思路，一种是买到60岁退休，一种是买到房贷车贷的期限结束。一份100万保额的定寿，保到60岁退休，从25岁起买，交30年，大概每年需要600元。
我是非独生子女，且现在是单身状态，没有太大的购入定期寿险的需求，最终决定是不购入。
之所以把医疗险放到最后，是因为这是我唯一决定购买的保险。医疗险是一个广义的概念，除了我们熟知的百万医疗，还包含惠民保、防癌医疗险、小额医疗险和中端医疗险等多种保险，主要用于报销治病过程中的药品费、检查费、住院费、手术费等费用，它是对医保的一个补充，负责解决医保无法报销的费用。
各种不同的医疗险中，百万医疗保额最高、防癌医疗险专管癌症、惠民保的投保条件最宽松、小额医疗险则报销门槛最低。因为我父母现在的健康情况还比较好，购买百万医疗没有太多限制，所以我优先考虑给他们购买百万医疗险。保费方面，我父母五十多岁，每个人每年的保费在1000到1500之间，而以我的年纪，每年的保费不超过300。
第一步是确定从哪儿买。保险公司的销售渠道大致分为线下和线上，线下主要是保险公司的营业网点、保险代理人，线上包括保险公司的官网、保险经纪公司、第三方的网络销售平台等。网上经常能看到的明亚保险经纪公司就是保险经纪公司中的一员，另外，各种第三方保险平台如深蓝保、奶爸保等背后都是某个保险经纪公司，这里要注意的是，保险经纪公司只负责代销产品，并不能决定理赔时能赔还是不能赔。此外，多数人平时经常接触的第三方网络销售平台是支付宝的蚂蚁保和微信的微保。
由于线下的百万保险产品一般绑定身故，也就是寿险的相关内容，所以价格相对较贵，我考虑在线上购买大品牌的产品，同时购入惠民保分摊风险。
挑选产品时的首要关注点在于是否可以保证续保。保证续保的意思是在约定的期限内，投保人在上一个保险期结束后申请续保，保险公司必须按照约定无条件同意投保人的续保申请，无论被保险人的健康状况是否发生变化或索赔情况如何，保险公司均应按照投保时保险产品责任和费率承包。这一点主要是避免父母随着年龄的增加健康状况恶化，被保险公司拒保，目前最长的保证续保期在20年。
经过比对，我的待选产品包括蓝医保（太平洋保险）、长相安（中国平安）和好医保（中国人民保险），这3款都保证续保20年，根据网上找的的一个对比图，我做了如下总结和抉择
我首先排除的是好医保，它的优势都是我不关心的，但缺点都是我在意的，而对于长相安和蓝医保，蓝医保的既往症免责最得我心，而长相安的免赔额降低相比之下并不是太重要，5000的免赔额和1万的免赔额实际上没有太大区别。至于蓝医保的缺点，网上有人说道：“在大部分情况下，如果需要报销特殊门急诊，会达到重疾状态，这样的话蓝医保依旧可以报销”，这句话使我放下了疑虑。
蓝医保可以从支付宝的蚂蚁保、微信的微保以及太平洋的官方APP购买，微保和官方APP购买都有多人优惠，支付宝购买则没有，所以首先排除支付宝。
微保和官方APP购买一家3口人的保险最后保费均为2668.55元，两者的区别大概在于理赔流程。在微保上购买理赔由微保安心赔负责，宣传页面上号称1对1管家指引、管家协助催办、客观解读结论和协助处理争议。
官方购买的蓝医保理赔则有快递理赔、公众号、官方APP的自主理赔模块等方式。
我查看了微保的客户告知书，里面提到微保的业务范围包括：代理销售保险产品、代理收取保险费，代理相关保险业务的损失勘察和理赔，中国银保监会批准的其他业务。所以代理理赔确实是微保的业务范畴，但我最后还是选择了太平洋官方APP，因为理赔的决定权最终还是在保险公司，而且从客服那里得知官方购买似乎也可以从线下理赔。
投保有职业限制，专职或兼职从事高危职业会被拒保，具体可以参照投保页面提供的《高危职业表》
先阅读产品说明书，对保险产品有基本的了解，虽然这里面的内容我们在产品对比的过程中已经了解的差不多了，然后仔细阅读投保页面提供的投保须知，确认等待期、免赔额等概念完全理解，在蓝医保中
责任免除即保险公司不赔付的情况，需要单独仔细阅读，大概有以下几种情况，我们需要关注的是1-4点，这里只是简单列举，条款里写的很详细
实际上，保险条款中包含了以上提到的所有内容，同时还包含药品目录、疾病定义等各种内容，我们所有的活动都是以保险条款为准，理赔时这也是我们唯一的依靠，一定要在购买前仔细读一遍，不清楚可以问平台的客服，或者咨询网上的各种保险经纪人。
投保准备：
投保页面最开始会展示健康告知，为父母投保的，一定要和父母确认是否曾有页面中提示的内容，如果存在健康告知里的情况但没说，保险公司是有权力拒赔的，网上大量的拒赔案例都是因为这个。
接下来依次阅读展示页面的产品说明书、保险条款等内容，最后进入付款页面，注意这里选择好用来购买保险的账户，因为续保条款中声明，需保证在续保期间扣款账户内资金充足，因资金不足导致续保保险费扣缴失败，将无法完成续保。
投保完成后，注意下载保存电子保单、健康管理服务手册、理赔服务指南、费率表等可能用得着的东西。
平摊风险的惠民保有开放期，暂时无法购买，等待开放后为父母购买。
另外，理赔服务指南中列出了申请理赔需要的材料，生病住院时记得及时保留这些原始单据。
[1] PICC人保课堂，人身保险与财产保险的区别有哪些
[2] 深蓝保公众号，0-80岁保险全攻略！
[3] 李元霸，如何用保险保障你的一生
[3] 君龙人寿官网，君龙人寿保险有限公司 2022 年 年度信息披露报告
[4] 知乎，长相安VS蓝医保VS好医保3军之战，我依旧更喜欢蓝医保
[5] 太平洋保险，蓝医保保险条款
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