近期有佬友咨询保险的问题，也看到很多人对于保险真的不了解，所以忍不住做一期保险的普及帖，没有推广的意思，请佬友们高抬贵手，别举报我。只是想让那些想了解保险的佬友少踩坑。简单介绍下，我是平安的，23年入行，到现在只是3年多。我尽量用白话让大家都明白保险的作用和一些简单知识。
1.人会不会生病？2.生病会不会花钱？3.会生什么病？4.会花多少钱？
我想这几个问题，几乎所有人的答案都是一样的，而用保险的确定去保障未来的不确定，这就是保险的意义与功用。
车有全险，那人怎么算全险？一般如果有重疾险、医疗险、意外险，也就够了。
重疾险：每年交固定的保费，交费10年-30年，有的可以保终身，有的是保到多少岁。如果在保障期限内，发生重疾，按保额赔付，当然有的会附加一些小的附加险，比如豁免、意外医疗、住院医疗等等，这里我就只说大的重疾险。比如每年交1W，交20年，保额30W。今年交完，一般在90天后如果得了重疾，那就直接给30W，至于说，你在医院花了多少钱，保险公司不管。你花了10W，保险公司也是给30W，你花了100W，保险公司也只给30W。重疾险的赔付一般是为了养病，重疾后，你可能有半年或一年不能上班，那家里还是要正常开销，另外有些病需要康复治疗、需要后续吃药，重疾险的前就是干这个的。
经常有人会拿赔了、赚了来衡量重疾险。举个简单的例子，还是每年1W,交20年，保额30W，假如你投保时是30岁。分几种情况：
1.如果第一年你交了1W，过了90天后，发现得了重疾，保险公司也赔了你30W，你觉得你是赚了还是赔了？从钱上讲，你确实赚了，只交了1W，白得了29万，但是你有没有想过，你刚30岁，就得了重疾，你后半辈子怎么办，假如重疾能治好的情况下，你的身体也大不如前了吧？
2.等到20年都交完了，在51岁的时候得了重疾，保险公司给了30W，但20年后的30W肯定要比现在的30W贬值多了，你觉得你亏了？如果当初没买保险，在51岁时，让你一下拿出30W，可能没那么容易吧？
3.你这辈子都没得重疾，寿终正寝，30W留给了你的孩子，你觉得亏了吗？这个时间更长，那时的钱更不值钱，但是你一辈子没得重疾，没受罪。
这三种情况，你更想要哪一种？如果能不得重疾，反正我不希望我得。再有钱，也买不到健康，买保险也是一样，不是你买了保险，你就不会生病，保险只是给你未来的投资。
再说医疗险：常见的医疗险主要是百万医疗和住院医疗。医疗险也很简单，就是你看病花了多少钱，给报多少钱，按发票给钱，多一分都不给。
百万医疗的保额很高，一年几百万，基本上什么病都能治了吧，如果几百万都治不了，说实话，这人可能也就没救了。一般是有1W的免赔额，1W以上100%报销，不分社保内外。也就是经过社保报销后，你自己花了10W，保险公司给你报9W，自己花了8K，保险公司一分不报，但这8K算累计额度，等这一年内，再生病花了4K，相当于这年度一共12K，所以会给报2K。当然也有1W一下免赔额或者0免赔的，那保费就更贵，当然保障也更好。
关于百万医疗是选择保证续保还是一年期的问题：我个人建议一年期。保证续保20年，是可以保证不管你这20年发生什么疾病，下一年还能续保，但20年后呢？你的身体条件可能发生了变化，你得过重疾了，不好意思你不能再投保了。另外医疗水平是在不断发展的，而你只能一直用20年前的医疗技术。就像典型的cart疗法，是针对部分癌症的先进疗法，很贵，当然现在讲讲了，但也是几十万一针，就打三针，就好了。它是提取你身体里最强壮的细胞，去杀死癌细胞，所以没有副作用。而传统的放化疗，会好细胞坏细胞同时杀死，所以最后这个人走了，可能不是因为他的癌症，而是好细胞被杀死，导致免疫力降低，可能一场感冒就走了。但cart疗法，几年前的百万医疗就不能报销。一年期的百万医疗确实让人不放心，因为在合同里没写着保证续保，这是银保监会的要求，对于一年期以下的险种不能写保证续保。但目前保险公司都是可以续的，平安20版的百万医疗，现在也能一直续，其实早就没有20版了，现在都是26了，百万医疗几乎每年都会升级，因为医疗技术在升级，但只要你没理赔过，就能续新的，如果理赔过，那就只能停留在你理赔前的版本了，好在能续，理论上能续到99岁，但这只是口头承诺，合同里不会写。所以选择什么，就仁者见仁智者见智了。百万医疗性价比很高，几百块钱能有几百万的保障，我觉得是人手必备的。
意外险：这里指的是大意外，就是直接噶了或者全残。你永远不知道明天和意外哪个先来，如果你是孤儿，我觉得没必要买意外险，挂了就挂了，无牵无挂，但正常人都是有家庭的，你走了，家人怎么办，除了忍受失去你的痛苦外，经济也会受到影响，生活质量也会下降。意外险就是为了这个，有点补偿，而且一般是很大点。基本上两千多的保费，至少能有100万的保额。所以你懂得。
再说下线上和线下：关于线上和线下，如果佬友有兴趣可以去看另一位佬友发的帖子，上面有我给一位佬友的解答，最后我会附上那位佬友的帖子链接，这里就不谈论这个了。我想说一点，就是公司的选择，其实跟线上线下关系很大。在我国，不管你买的什么保险公司的保单，只要它是正规的，你的权益都会受到保障，即使保险公司倒闭了，会有其他保险公司收购，你的保单还是有效，这是法律规定。但是，如果是小保险公司，它真的倒闭了，之后被大保险公司收购，而你有事时，理赔的时效很难保证，过程将会很艰难。而大公司倒闭的概率很低。对于保险公司，并不是我在平安就说平安好，每个公司都有好有坏，这很正常。但从实力上讲，平安是国内最强的，没有之一，在全球财富500强企业中，它可以排在30多位。
再说下买保险最重要的坑，就是健康告知。健康告知一定要如实告知，因为它直接关系到以后赔不赔，别为了省一点保费就隐瞒，以后有事不赔，那亏的更大。买保险不就是为了以后有个保障，所以这点一定要注意。如果身体不符合这个险种的投保条件，那就找自己可以投保的险种，可能保费贵一点，可能保障差一点，但至少有事能赔，我觉得这是底线。不然我买保险干吗呢？
下面说一点我的真实经历，虽然我只入行三年，但感觉经历的还不少，哈哈。首先，我有国外客户，24年在网上认识的，俄罗斯的，她儿子在深圳上大学，那时刚大一，知道我是保险公司的，就跟我咨询了，最后我给她推荐的是高端医疗，就是她儿子只要想去医院，打个电话给平安，平安就会派BBA来接他，全程陪同，不用排队，直接特需部、VIP部、国际部，到出院全程不用看见钱，平安直结。但这个高端医疗不适合国人，为什么？因为它会每年审核身体条件，也就是说它不保证续保，如果得了大病，第二年基本就不能上了。考虑到这孩子正是身体最好的时候，而且是留学生，只是在中国四年，四年后可能就回国了，而且交流不太方便，所以他很适合高端医疗。如果四年后一直留着中国再换别的险种也来得及。适合国人的有中端的百万医疗，可以去特需部、VIP部、国际部，有1W免赔额的，也有0免赔的，保费大概是普通百万医疗的3倍，但它也能一直续，有钱人可以考虑。
还有一件让我特别骄傲、欣慰的经历，让我觉得做保险有了意义。就是我大学的舍友，我廊坊的，他邢台。23年4月入职平安，5月时问他有没有保险，他说没有，我说，那你上一个吧，他说行，我说，你有想要的险种吗？他说，随便，你看着安排。之后我给他上的很全，重疾、百万医疗、住院医疗、意外医疗，简单说，就是只要住院就不花钱，猫抓狗咬、打球摔伤最多花100块。一年保费7K左右，当时他37岁。24年3月，我问他他们单位是否有体检，他说有，但不全。于是我送了张平安的体检卡给他，河北省通用。因为他保险很全，所以可以体检很全，不怕有病，如果真有，早发现早治疗。之后我一直催着他体检，直到6月26日，他体检了，上午10点给我打电话，说做了脑CT，里面有个4cm的阴影。我一听，心想，你别死了。当然嘴上没说，让他先去他们市医院确诊下，不行的话就来北京。之后他去了邢台市医院，医院说怀疑是脑膜瘤。之后我先后几次陪他去的北京天坛医院，7月初第一次去，挂的一个主任号，主任说，你这个得开颅，尽快做吧，但是在天坛做，要排队到4个月后，不过我过几天去邯郸，你也可以考虑去邯郸做，离邢台近。之后我们就商量，舍友和他发小的意思是去邯郸做，离得近，方便。但被我否了，一台手术，并不是靠一个人，而是一个团队，也许邯郸那，是这个主任主刀，但他可能只做几分钟，剩下的都是邯郸团队做，而且还有术后，万一有问题，我怕邯郸处理不了。而天坛是国内最强的神经外科，完全不用担心。所以我们就决定在天坛。后来舍友的姐夫的同事的老乡是天坛的一个副主任，所以我们在7月中旬又去天坛见这个副主任，副主任说，你们准备找谁做，我说您推荐一个吧。因为我看这副主任擅长的不是各种瘤，副主任说，那找我同学吧，我把片子给我同学看看，你们在门外等一会，但是有一点，找我同学可贵啊。舍友问多少钱，大概两三万吧。之后我们在外面等，一会副主任又叫我们进去，说他同学说了，你这很可能是恶性的，我给你写个条，你赶紧去挂号交钱，争取让你半个月住进来。一听这，舍友和他发小立马就慌了，但我怎么觉得这么不对劲呢，等出来后，我跟舍友说，你先别慌，我觉得有问题，这个副主任怎么说也50多岁了，如果你真是恶性的，就算一个刚毕业的学生都不会直接跟病人说吧，我觉得他就是想把你收进来，好挣钱。然后我让舍友去挂号了，我给一个医院的同学打电话，向他说明了情况，他说我说的对，如果医生真的判断是恶性的，那就不会收你，因为后面的事麻烦着呢，不会为这两三万块钱收你。之后转达了我同学的意思给舍友，他这才放心下来。再之后经过一个月才住院进去，手术也很顺利，病理检查，是良性的。看病没花钱，因为开颅就算重疾，所以赔了他15万。一周后出院，我开车去北京送他去车站。之后没过几天，他的一个表妹在廊坊，说他给我寄了东西，寄到她那了。结果是他给我买了个手柄，八爪鱼那款，800多块。这是我用过的最好的手柄，那时正好流行黑神话悟空。后来他知道我地址了，就开始给我买东西，跟特么追我似的，给我媳妇买化妆品、给孩子买玩具、给猫买遛猫球，甚至看我车上是张纸写的电话，还给我买了个停车牌。国庆的时候，我去了趟邢台看他，已经完全没事了，感觉没什么区别。他家人也都特别感谢我。但我觉得这真的没什么，别说他是我的客户，更何况他是我的舍友，我们关系这么好，我很庆幸，我进了保险，真的帮到了他。可能之前我已经死过一个特别好的朋友，所以对于我的朋友我都很珍惜。
说的有些乱，有些多，说回保险，我发现很多佬友都有保险意识，真的挺好的。而且好像佬友都比较年轻，但所有人都会到中年，经历上有老下有小的时期，如果再是独生子女，可能要面对4个老人，而老人的岁数也都差不多，说白了，可能没事的时候都没事，有事的时候都有事，那时你该怎么办？除了人不够外，还要为钱操心。我们的父母在真生病的时候，一般都会说，那就死，别治了，白花钱。但当医生说不治会死时，每个人都会害怕，谁都怕死。但当你知道，即使治也治不好时，这钱你花不花？花就是人财两空，不花，那你就是不孝。生为人子，赡养父母是我们的责任，不能只疼孩子，忽略老人。如果你这样，等你老了，你孩子也这样，你怎么办？我们是孩子的榜样，百善孝为先，早做打算，早点投资，未雨绸缪，会让以后的路好走的多。
不说了，说太多了，最后希望大家都有保险，而所有人的保险都不会用上。

yellin (yellin) 2026 年6 月 18 日 03:01 2

感谢佬 如果整理一下排版就更好了